2.49% 利率血拼、100 万额度开闸、7 年超长待机 …… "卷"疯了的银行销耗贷战场正献艺"速率与激情"松岛枫百度影音。

近日，销耗贷新政落地后，多家买卖银行火速跟进转念旗下销耗贷居品额度及期限，销耗金融市集迎来新一轮狂放度转念。

但在这看似诱东谈主的市集背后，226 亿坏账阴云密布、12.37% 的销耗贷不良率摄人心魄。银行销耗贷市集正呈现"带刺决骤"的态势。

01、新政"卷"起销耗贷

近日，金融监管总局发布《对于发展销耗金融助力提振销耗的告知》明确，个东谈主销耗贷款自主支付上限从 30 万元进步至 50 万元；个东谈主互联网销耗贷款上限从 20 万元提高到 30 万元；贷款期限由 5 年延长至 7 年。

随后，多家买卖银行赶快跟进，先后转念销耗贷额度及期限。

举例，招商银行、中国银行等多家银行已对互联网销耗贷额度进行转念。其中，招商银行"闪电贷"额度上限由 20 万高涨至 30 万，贷款期限由 5 年延长至 7 年；中国银行"中银 e 贷"最高授信额度由 20 万元高涨至 30 万元。

有银行网点责任主谈主员示意，要是是线下来央求贷款审批，上限则可高涨至 50 万元，甚而部分优质客户额度上限可进步至 100 万元。

业内东谈主士指出，延长销耗贷期限大约灵验平缓住户还款压力，直击永恒大额销耗痛点。

同期，银行除了"卷"额度，利率也在束缚下探，多家银行推出限时优惠、秒杀抢券行径继续进行"价钱战"。举例，宁波银行"宁来花"居品在感奋新客、优质客户或秒杀优惠券的情况下，利率可低至 2.49%；北京银行"京 e 贷"在参预行径或使用优惠券后利率可低至 2.5% 起；招商银行、祥瑞银行在限时利率行径时利率也大约降至 2.7% 近邻。

值得一提的是，在此轮转念之前，天然已有个别银行销耗贷利率击穿 2.6%，但大部分银行尤其是国有、股份制银行销耗贷利率水平仍在 3% 以上松岛枫百度影音，且获取低利率的条目颇为严格。

招联首席征询员董希淼示意，连年来，我国销耗环境、商品价钱、住户收入等王人发生了变化，提高个东谈主销耗贷额度上限、延长贷款期限并相宜简化对资金用途、流向管控的条目，确有必要。

02、银行的新"增长点"？

此前，国度金融监管总局关联司局安妥东谈主在回应发展销耗金融助力提振销耗责任问题时示意，限度优惠，针对永恒、大额销耗需求，从销耗贷款额度、期限等方面赐与因循。

从政策面来看，银行发力销耗贷不仅是为了霸占市集份额，更是为了反映政策敕令，更好地因循住户销耗，缩短住户销耗资本，成心于提振销耗、扩大内需、鼓励经济收复增长。

从银行本身业务发展来看，在现在银行业渊博靠近传统贷款业务减少、净息差收窄的窘境下，降至"冰点价"、进步额度的销耗贷在一定进度上不错给银行带来新的盈利增长点，优化财富欠债结构，缓解功绩压力。

凭证公开数据，2024 年四季度末，买卖银行净息差 1.52%，降至历史低点，买卖银行盈利压力越来越大。

尤其是也曾动作银行优质信贷资源的个东谈主按揭贷款出现新发减少、不良增多的压力，令买卖银行不得不寻找其他优质信贷居品来获取弥补利润吃亏，销耗贷或为最好替代。

从监管公布的数据来看，2024 年四季度末，不含个东谈主住房贷款的销耗性贷款余额 21.01 万亿元，同比增长 6.2%，延续三季度增长趋势。

但也有业内东谈主士指出，销耗贷"廉价补量"的面目并非长期之计，若银行盲目冲量则可能对风控惩办酿成较大压力。

03、"廉价补量"并不长期

事实上，此前在热烈的市集竞争之下，银行业仍是在销耗贷限制进行了长本领的"廉价补量"战术，部分银行销耗贷利率早已降至 2 字头。这次转念后，利率调降趋势可能延续。

可是，要是银行永恒以低利率销耗贷来获取信贷增量，可能会加多资本端压力，进而连累银行净息差，不利于其可执续发展。

有业内东谈主士指出，永恒来看，跟着客户群体增多、不同金融机构风控惩办水平互异表露，销耗贷可能会积攒一定的不良包袱。这类情况从银行此前加快出清个东谈主销耗贷款不良财富包以"降本重利"中不错窥见一角。

据不透彻统计，开年以来限制 3 月 17 日，银行共发布个东谈主策画贷及销耗贷未偿本息总和 226.44 亿元。如斯大王人的不良包侧面印证出经济压力下个东谈主还款才气的缩短。

此外，3 月 26 日，渤海银行发布 2024 年的策画功绩评释自大，其个东谈主销耗类贷款的不良率仍是从 4.44% 暴涨到了 12.37%。

不外，业内东谈主士强调，银行延迟销耗贷市集并不是"广撒网"花式。上述金融监管总局发布的告知中也提到，买卖银行可凭证客户还款才气和风险情况，扩充互异化授信。

也便是说，销耗贷居品并非一刀切式涨额宽限，新政愈加倾向给信用精粹的销耗者授信贷款，银行也会在本色授信中更偏向优质客户，如国企、行状编职工等褂讪职业客户或白名单客群，对优质客户群体进行过滤筛选后才会披发。在此情况下，对银行来说，销耗贷可能成为个东谈主房贷后另一个优质贷款起首，对银行业优化业务结构、发展零卖金融均有裨益。

想到后续，业内东谈主士以为，银行销耗贷拓展空间仍存，可通过数字化转型赋能业务发展，如设立动态信用评估体系、翻新销耗场景、辞别销耗者销耗需求、进步销耗干事才气等方面让销耗贷惠及真是有需求的销耗者，进而从"价钱战"转向"价值战"，幸免"带刺决骤"，兑现高质地发展。

本文来自微信公众号：和讯 （ID：hexunofficial）松岛枫百度影音，作家：王晓雨